10月更值得买的基金组合和保险组合

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

基金和保险，都是家庭资产配置中，不可或缺的一环。基金能让家庭资产稳步增值，而保险能保障这个过程不中断。

在《想要提前退休&财务自由？基金和保险，一个都不能少》里，我们说过，投资，是把劳动力换成股票资产，依靠股票资产产生的现金流（被动性收入），就可以支撑退休后的生活。

用更形象的方式来表示，也就是把普通人收入支出的「草帽模型」，改进成「鸭舌帽模型」。

在「草帽模型」里，年纪大了之后，收入降低，财富的积累也就停止了。

（草帽模型）

而当我们在年轻的时候，不断把劳动力创造的收入，逐步转为股票资产，让「钱生钱」，那在我们退休后，即使没有新增收入了，财富的积累也并没有停止。

（鸭舌帽模型）

在这个过程中，可能不是一帆风顺的，为了防止疾病、意外等风险中断我们的投资，我们还需要给自己和家庭做好保障。

• 对于基金投资来说，股市瞬息万变，我们要根据当前市场情况来调整基金组合策略；

• 对于保险来说，产品更新换代节奏比较快，配置保险时也要尽量买到当下性价比更好的产品。

进入10月了，天气也逐渐凉了下来，我们来盘点一下：在目前的市场情况下，哪些基金组合和保险组合值得买。

长期赚钱的4个原则

普通投资者想要长期赚钱，要把持4个简单的原则：

• 买股票就是买公司，我们要买长期赚钱的公司；

• 要有安全边际的意识，再好的品种也要买的便宜；

• 市场短期涨跌无法预测，跌出机会就买，涨出机会就卖；

• 投资自己熟悉的品种，不熟不做。

（1）买股票就是买公司，我们要买长期赚钱的公司。

这个很容易理解，现实生活当中，如果朋友有一家公司要卖给你，你肯定要先了解一下，这个公司赚不赚得到钱呢？

如果朋友跟你说，这个公司每年都亏损，你还愿不愿意买下这家公司呢？

你肯定不愿意，我干嘛要买一个亏损的公司呢？

肯定是买赚钱的公司。

（2）要有安全边际的意识，再好的品种也要买的便宜。

用一句话来总结就是，用6毛钱，买价值1块钱的东西。

好品种+买得便宜，才能保证我们获得不错的收益。

螺丝钉之前也跟大家详细介绍过，可以点击这篇文章阅读：《怎么买股票基金，才能赚更多？》

（3）市场短期涨跌无法预测，跌出机会就买，涨出机会就卖。

投资是逆人性的，追涨杀跌是人的本能，但股票市场，每天就是这样涨涨跌跌的。我们经常看到股价短期暴跌20%，然后又暴涨20%。

股市，就是一个喜怒无常的市场先生。

大多数基金投资者都会受到市场先生的影响，频繁操作，越上涨，买入越多。最后结果就是，投资者最多的钱都买在了市场高位。

因此我们内心，要有一个相对客观的标准，帮助我们去做决策，避免受到市场先生的影响。

之前有一个特别火的基金，就出现了「基金挣钱、投资者不挣钱」尴尬局面，甚至被投资者骂上了热搜，大家可以点击这篇文章阅读：《这样买基金，才能赚到钱》

（4）投资自己熟悉的品种，不熟不做。

这也就是能力圈，俗话说的：没有金刚钻，不揽瓷器活；知之为知之，不知为不知。

螺丝钉也一直建议，刚开始投资的朋友，从宽基指数和优秀行业入手，会事半功倍。

先胜，而后求战。

如何挑选基金品种，大家可以点击这篇文章阅读：《跟螺丝钉学会挑选基金品种》

10月值得买的基金组合

那么，这四条原则，我们如何坚持做到呢？

目前，大家可以跟投螺丝钉组合，做好自己家庭的资产配置。

螺丝钉会帮助大家：

• 买的品种是比较靠谱的，不会踩雷；
• 买的便宜，坚持原则；
• 长期持有，陪伴大家。

如何跟投螺丝钉组合呢？

比较好用的方法是目标生命周期法。

比如说，家庭平均年龄40岁，这种情况下可以配置家庭资产里的大约60%到股票类资产，40%到债券类资产。

比如说，家庭里的可投资资产有100万，那么：

• 60%左右的资金，投入到螺丝钉指数基金组合和主动优选组合里（指数基金组合和主动优选组合可以各分配一半，也就是各配置30万左右；如果能承受更大风险，主动优选组合可以配置比例多一些）；
• 40%左右的资金，也就是40万左右，投入到钉钉宝365天组合里。

长按识别下面二维码，即可查看螺丝钉组合各自的风险和收益情况，也可以直接跟投：

▼螺丝钉指数基金组合：

定投低估指数基金为主，自带定期不定额策略，并且组合会根据市场情况来调整当前适合投资的品种，每周二定投，适合长期3-5年以上不用的资金来跟投。

▼螺丝钉主动优选组合：

投资优秀主动基金，适合有一笔钱一次性买入（如果投资的资金是工资收入，也可以定投），也是适合长期3-5年以上不用的资金来投资。

▼钉钉宝365天组合：

以二级债基为主，适合家庭资产配置里投资稳健部分的资金来投入，或打理1年以上不用的资金，不挑时机随时可买，预期年复合收益率在6%左右。

下面这两张图，比较直观的说明了螺丝钉组合各自的特点，和适合投资的场景：

成人需要的保险有哪些？

接下来我们来看一下10月值得买的「成人保险组合」有哪些。

为了做好保险配置，不花一分冤枉钱，首先要简单梳理一下，我们需要的保险品种有哪几类？

人的一生，从出生到退休，其实可以划分为3个主要时期：儿童期、中青年期、老年期。

不同的人生阶段，面临的风险、担负的责任等，都是不同的，因此需要的保险也是不同的。具体如下图所示：

（点击图片，放大查看）

这些保险搭配起来，让我们在人生的各个阶段，都能享受全面的保障。

可以看到，中青年人需要的保险，主要是重疾险、寿险、医疗险、意外险这四类。

并且，按照优先级别来排序的话，

• 最重要的是先配置好重疾险；
• 其次是医疗险和意外险；
• 如果是家庭经济支柱的话，还需要配置好定期寿险。

所以，螺丝钉为中青年朋友定制了两个保险组合：标准级组合、全面级组合。

这两个保险组合，都配置了以上4类保障型保险品种。

在此基础上，再根据保额和保费预算的不同，搭配了不同的产品和购买方案。大家可以根据自己的具体情况，选择适合自己的保险组合。

10月值得买的成人保险组合：标准级

以下是10月值得买的成人保险「标准级」组合：

以30岁年轻人为例，我们来看一下「标准级」组合的详细保障内容和保费情况。

大家可以点击图片，放大查看一下：

（点击图片，放大查看）

「标准级」组合解读

30岁的年轻人，配置「标准级」组合，男生的年保费是8753元，女生的年保费是7663元。

「标准级」组合中，疾病、身故、意外伤害的保障，都很齐全。

 ▼重疾可以得到一次性赔付——达尔文3号（点击蓝字查看详情）

60周岁前首次得了符合合同约定的重疾，达尔文3号能赔90万元；60岁后，能赔50万元。

这样，重疾的康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补。

达尔文3号选择了保障终身，不用担心年老之后得了重疾怎么办。

另外，男生还可以附加「心脑血管重疾二次赔」，女生则可以附加「癌症二次赔」，这两种重疾都是比较高发的，附加之后保障加强了，更全面，更安心。

▼身故/全残能得到一次性赔付——瑞泰瑞和2020（点击蓝字查看详情）

「标准级」组合中的瑞泰瑞和2020选择了「保至60岁」。

因为60岁之前是我们家庭责任比较重的阶段，作为家庭经济支柱，是非常需要配置好定期寿险的。

60岁前一旦发生身故/全残，瑞泰瑞和2020能给家人一次性赔付100万元。

帮助家人渡过难关，偿还家庭负债，以及保持生活质量不下降。

组合中还附加了「额外身故或全残保险金」和「等待期后特别身故/全残保险金」，额外支付一点费用，就能提高保额，很划算。

▼大病治疗费可以报销——超越保2020（点击蓝字查看详情）

「标准级」组合中的超越保2020选择了它的「标准版」方案，可以在二级及以上公立医院普通部就诊。

如果不幸生了严重的疾病，需要住院治疗，医保报销之后，超过免赔额的费用，可以用超越保2020百万医疗险报销。

符合合同约定的治疗费，最高可以报销400万，而且不限社保目录，100%报销。

▼意外情况可以得到赔付和报销——锦一卫（点击蓝字查看详情）

「标准级」组合中的锦一卫选择了它的「尊享版」方案。

一旦因意外导致身故或伤残，锦一卫最高可以一次性赔50万元，还可以报销5万元的意外医疗费。

如因突发急性病身故，也能一次性赔30万元。

10月值得买的成人保险组合：全面级

再来看10月值得买的成人保险「全面级」组合：

以30岁年轻人为例，我们来看一下「全面级」组合的详细保障内容和保费情况。

大家可以点击图片，放大查看一下：

（点击图片，放大查看）

「全面级」组合解读

30岁的年轻人，配置「全面级」组合，男生的年保费是13123元，女生的年保费是10608元。

「全面级」组合中，疾病、身故、意外伤害的保障，比「标准级」组合上了一个台阶。

以下为升级的内容：

• 重疾险：从「单次赔付型」，升级到「多次赔付型」；
• 定期寿险：换成「夫妻共保型」定寿；从「100万」保额，升级到「300万」；
• 百万医疗险：从「标准版」，升级到「特需版」；
• 意外险：从「50万」保额，升级到「100万」。

 ▼重疾可以得到一次性赔付——守卫者3号（点击蓝字查看详情）

针对125种重疾，守卫者3号可以不分组赔2次，保障非常全面。

投保前15年内首次得了符合合同约定的重疾，能赔75万元；投保满15年后首次得重疾，能赔50万。第二次得重疾，能赔60万。

这样，两次重疾的康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。

「全面级」组合中的守卫者3号选择了「保终身」，并附加了「恶性肿瘤医疗津贴」，保障更全面。

▼身故/全残能得到一次性赔付——大麦甜蜜家（点击蓝字查看详情）

「全面级」组合中配置的是一款夫妻共保型定期寿险，夫妻一起买很划算。

一旦夫妻一方发生身故/全残，大麦甜蜜家能给家人一次性赔付300万元。

如果夫妻两人因同一意外身故或全残，能给家人一次性赔付1200万元。

这个保障已经非常充足了，能帮助家人渡过难关，偿还家庭负债，以及保持生活质量不下降。

 ▼大病治疗费可以报销——超越保2020（点击蓝字查看详情）

「全面级」组合配置的也是超越保2020百万医疗险，但选择的是超越保2020的「特需版」，报销比例选择了「100%」。

「特需版」计划，可以让我们在公立医院特需部、国际部和VIP部看病，就医体验会更好。

▼意外情况可以得到赔付和报销——亚太百万人生

一旦因意外导致身故或伤残，亚太百万人生最高可以一次性赔100万元，还可以报销3万元的意外医疗费。

如果发生航空意外事故身故或伤残，还有额外300万保额。

如果发生猝死，也能一次性赔20万。

PS：螺丝钉要重点提示一下：

保险对年龄和健康状况会有一些限制条件。

这两个组合对应的产品都适合中青年朋友买，但在购买时，大家一定要仔细阅读健康告知，看看自己是否符合购买条件。

有任何疑问，可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」咨询。

常见疑问解答

▼问：保险产品如何挑选？

购买保障型保险时，我们可以遵循「高保额低保费、消费型优先」的原则。

关于购买保险的原则的详细介绍，大家可以在公众号底部对话框里回复「成人保险」查看。

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▼问：网上买保险如何操作？

大家长按识别上文中的产品二维码，就可以进入产品详情页面查看详细信息，并进行投保。

如果投保过程中有疑问，在产品详情页面上免费预约顾问，会有专业顾问老师来协助投保。通常来说，买重疾险、医疗险、寿险等都有健康告知，最好是免费预约顾问来操作更稳妥一些。

PS：关于网上买保险的具体步骤，可以阅读：《6步详细攻略，手把手教你网上买保险》

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▼问：重疾险和医疗险有什么区别？

这两个险种的保障重心不一样：

• 重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制，可用于治疗费、康复费支出，也可用于弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系；
• 医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。

螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：

（点击图片，放大查看）

总的来说，重疾险和医疗险都是人人必备的。

这两个保险的作用是互为补充的，只有搭配起来，针对疾病的保障才齐全。

为何重疾险和医疗险都是需要的，大家可以点击这篇文章阅读更详细的说明：《得大病怎么办？医疗险和重疾险，一个都不能少》

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▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？

很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。

关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

也可以直接点击这篇文章：《6条配置锦囊，帮你解决「买保容易理赔难」的问题》

总结

中青年人是负责家庭投资和保险配置的主力人群，大多数朋友，都可以直接参考上文中介绍的「10月值得买」的基金组合和保险组合，来做好自己家庭的投资及保障。

不过对于保险产品来说，由于涉及到年龄、身体健康状况等，更加个性化一些，没办法通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。

所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。

有个性化需求的朋友，可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。

也可以在公众号底部对话框里分别回复「成人保险」、「老人保险」、「儿童保险」、「三口之家」，查看针对不同人群的保障方案建议。

螺丝钉提示：

（1）买重疾险、寿险、医疗险等产品时，一定要仔细阅读健康告知，确认自己的身体情况符合健康告知要求后，再进行投保操作；

（2）买保险时，要弄清楚这份保险「保什么」和「不保什么」。比如，长期险一般都有等待期，在等待期内出险，保险是不赔的。

如果不确定的话，可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」，让专业顾问老师来协助投保。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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